Оптимизация кредитной нагрузки

Как меньше платить по кредитам и снизить количество и размер долгов.  

Кредит – это долг, который в любом случае необходимо будет вернуть. Однако в жизни случаются ситуации, когда нам сложно или даже невозможно вернуть те деньги, которые мы заняли у банка. Если вы попали в подобную ситуацию, то прежде всего, проанализируйте свои активы и долги. Возможно, продажа неиспользуемого имущества поможет снизить кредитную нагрузку.

ВАЖНО: долговая нагрузка не должна превышать 30% семейного бюджета.

Давайте посмотрим, что можно сделать с кредитами, используя различные способы избавления от долгов. Тут возможны несколько вариантов.

1. Если у вас есть возможность вливать дополнительные деньги в счет погашения кредитов, то можно воспользоваться одним из методов:
   1. Метод снежной лавины: по размеру ставки, от большей к меньшей.
   2. Метод снежного кома: по размеру текущего долга, от меньшего к большему.
2. Если у вас хорошая кредитная история, то попробуйте сделать:
   1. Рефинансирование. Поможет объединить все или часть долгов в один, с меньшей % ставкой, меньшим платежом и удобным для вас сроком.
   2. Реструктуризацию. Меняются условия по одному конкретному кредиту. Как правило увеличивается срок, что позволяет снизить ежемесячный платеж и нагрузку на бюджет.
3. В случае, если вы находитесь в сложной финансовой ситуации, то примерьте на себя возможность пройти процедуру банкротства.

Ниже я расскажу про эти варианты более подробно.

Метод снежной лавины

Самый простой и понятный метод. Его суть в том, чтобы первым закрыть долг с максимальной процентной ставкой, т.е. все дополнительные деньги направлять сначала на его погашение. Затем взять следующий по размеру ставки кредит и закрывать его. Таким образом мы сначала гасим самый «дорогой» кредит, потом следующий по величине процентной ставки и т.д. Экономически это наиболее эффективный способ.

Метод снежного кома

Принцип в том, чтобы гасить кредиты в порядке от наименьшего по сумме задолженности к наибольшему. Когда минимальный долг закрыт, сумма выплат по нему добавляется к следующему по величине.

1. Отсортируйте долги по сумме общей задолженности – от минимальной к максимальной. Это отличительная особенность метода: мы сортируем не по процентной ставке, а по сумме долга.
2. Начните платить минимально возможный платеж по каждому долгу.
3. Прикиньте, сколько вы сможете платить сверх минимального платежа по первому, самому маленькому долгу.
4. Начните погашать первый кредит, внося минимально необходимый платеж плюс дополнительные деньги до тех пор, пока не выплатите весь долг.
5. Как только выплачен первый долг, добавьте к минимальному платежу по второму долгу дополнительные деньги (минимальный и дополнительный платежи, которые вы платили, гася первый долг) и начните выплачивать второй по списку долг.
6. Повторяйте, пока не закончатся все долги.

В чем преимущество? Экономически такой подход менее выгоден, но психологически работает лучше. Личные финансы – это на 70% психология и только на 30% математика. Быстрые выплаты маленьких долгов мотивируют продолжать освобождение из кредитного рабства с удвоенным энтузиазмом и не залезать в новые кредиты. Как работает? Предположим, у вас четыре кредита:

• Кредитная карта 1. Долг 10.000 рублей, платеж = 1000 рублей.
• Кредитная карта 2. Долг 20.000 рублей, платеж = 1500 рублей.
• Кредит на автомобиль. Долг 150.000 рублей, платеж = 7000 рублей
• Потребительский кредит на ремонт. Долг 300.000 рублей, платеж = 15.000 рублей

Также вы нашли дополнительные 3000 рублей в месяц на погашение кредитов. В этом случае первый долг будет закрыт через 3 месяца.

После этого используйте свободные 4000 рублей (1000р. от первого долга + 3000р.), чтобы ускорить выплаты второго кредита. Еще через 3 месяца вторая кредитная карта будет закрыта. Теперь в вашем распоряжении еще 5.500 рублей в дополнении к выплатам 7000 руб. по кредиту на автомобиль.

За 10 месяцев будет погашен долг за авто, а еще через 3-4 месяца вы расплатитесь с кредитами окончательно. А если в процессе появятся дополнительные средства на выплаты, то освобождение от кредитной кабалы настанет еще быстрее.

Вот пример применения двух методов на практике в конкретной ситуации. Мы видим, что при использовании метода снежного кома, переплата по всем кредитам будет на 24 000 рублей больше, но при этом первый кредит мы закроем через 4 месяца, и это важный психологический момент.

Рефинансирование.

Как я уже писал, рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один. Это можно сделать в том банке, где у вас взят один из кредитов (или открыта кредитная карта) или в любом другом, который согласится выдать вам новый кредит на эту цель.

Давайте посмотрим, как это работает на конкретном примере. Ирина, 43 года, мама двоих детей. Ее ежемесячный доход 48 000 рублей, долги по кредитным картам, долг за коммунальные услуги.

Ирина собрала все долги в один кредит на сумму 250 000 руб. со ставкой 11% годовых, ежемесячный платеж по кредиту составил 6300 руб. То есть были закрыты все кредитные карты и погашен долг по коммунальным услугам, а ежемесячный платеж снизился на 5200 рублей, кредитная нагрузка на бюджет составила чуть больше 10%, вместо почти 20%.

Реструктуризация

Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что процедура касается одного кредита и происходит в том же банке, с которым у вас уже имеется действующий договор. Она возможна, если:

• У вас значительно снизились доходы — например, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату
• Вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком
• Вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания

Скорее всего реструктуризация приведет к тому, что в конечном итоге стоимость кредита (переплата по нему) будет для вас больше, но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на бюджет и поможет остаться на плаву и избежать судебных разбирательств с банком.

Чтобы запустить процесс реструктуризации, нужно:

1. Подать заявление на реструктуризации и необходимые документы, в том числе подтверждающие, что ваше финансовое состояние ухудшилось, например:
   1.  Копию приказа о снижении зарплаты
   2. Уведомление о предстоящем увольнении
   3. Документы, подтверждающие нетрудоспособность,
2. Встретиться с менеджером банка. Банк проанализирует вашу ситуацию и примет решение. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом вашей финансовой ситуации.
3. Если реструктуризация одобрена, вам нужно будет подписать соглашение, в котором прописывается схема реструктуризации.
4. Перед подписанием посмотрите график платежей по новому документу, убедитесь, что он вам подходит.

Частный случай реструктуризации -- ипотечные каникулы. С 31 июля 2019 года заемщики могут воспользоваться льготным периодом, в течение которого можно уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до 6 месяцев. Каникулы доступны тем, кто попал в трудную жизненную ситуацию, при этом необходимо будет предоставить в банк следующие документы:

1. Требование заемщика (должно быть подписано всеми заемщиками/созаемщиками).
2. Выписка из ЕГРН о недвижимости в собственности в форме предоставления сведений на всей территории РФ.
3. Письменное согласие залогодателя (если залогодатель отличается от заемщика или созаемщиков).
4. Документы, соответствующие трудной жизненной ситуации.
5. Паспорт гражданина РФ.

ВАЖНО: Не попадитесь на удочку юристов-мошенников, которые предлагают вам избавиться от всех долгов за 30-50% от их стоимости. Такие компании или частные лица обещают заемщикам организовать законное неисполнение обязательств по кредитным договорам. Схем существует несколько: от выдачи нового займа до инвестиций под огромный процент для покрытия кредитов. Большинство клиентов таких компаний не решает проблему с долгами, то есть обязательства по погашению долга сохраняются, а сумма долга возрастает из-за штрафных санкций.